你今天吃一份外賣如果是平均10元，未來這個價格可能會變成11元，因為外賣行業發展到今天，需要這10%的溢價，來保障外賣小哥們的安全。

這不僅僅是美團和餓了么的責任，也是全社會吃外賣的消費者的責任，因為不管是平臺還是消費者，我們都沒有權力損害別人的健康甚至生命。

作為勞動者，外賣小哥一直被劃分到靈活用工的類別之中，但事實上，這一群人首先是在做高危險工作(路上的交通事故頻發);其次很多人也并不是短期工作，常年送外賣的小哥比比皆是(算不算靈活用工，值得商榷);最后，外賣小哥也是會老的，他們的養老問題如何解決?

短期靈活用工的外賣小哥如何購買意外險，如何界定靈活用工和長期用工，長期用工的五險一金如何解決。這三個問題，是現在所有外賣平臺應該深思的社會問題。

兩會期間已經有代表建議，在靈活用工政策落地之前，強制平臺給外賣小哥購買商業險或者意外險。但是，陸玖財經根據全國最大的外賣平臺美團的財報計算后發現，如果給外賣小哥支付保險的話，美團的外賣商業數據模式，將可能會失效。美團目前的盈利數字模型最多能夠承受給每個外賣小哥支付企業團體意外險。

也就是說，當人人都在呼吁給裸奔的外賣小哥購買保險時，你們有沒有想過，這一份保險可能會改寫目前整個外賣市場的游戲規則。

在一份保險面前，無論是如日中天的美團，還是背靠阿里的餓了么，都不自覺地在往后退縮。

01

如果要上保險現有模型將失效

目前國內最大的兩家外賣平臺，美團和餓了么，美團是公開的上市公司，數據相對透明。餓了么的數據雖然并表到阿里巴巴，但是阿里財報中沒有披露餓了么的騎手數量，也沒有騎手的成本。

但是，目前美團的市場份額已經遠遠超過餓了么，美團的各項數據也遠遠要優于餓了么，通過計算美團的商業模型，就可以推斷出餓了么的大致情況。

美團2020年年報顯示，全年餐飲外賣的營收為662.65億元，經營利潤為28.33億元，騎手累計總數為950萬人，現有騎手480萬人，騎手成本(暫定只包括工資，不包括保險，不包括五險一金)486.92億元。

陸玖財經與中國人壽保險取得聯系后，對方告知，外賣小哥屬于高風險人群，保險公司需要對業務進行具體評估，每人每年的保險金額可能需要達到一千五百元甚至以上。意外險的保險范圍類似于工傷保險，更細致的內容需要對外包公司的真實情況做調查，團體意外險自己只是聽說，不確定具體的內容，可能是不同保險公司來負責。

目前，據陸玖財經通過與數位外賣小哥交流了解到，現在實際的執行情況，是由外賣小哥自己在承擔這一部分意外險。在北京四季青負責送外賣的張姓小哥告訴陸玖財經，用工平臺沒有專門購買保險，每天接的第一單會扣掉3元錢作為意外險。其他小哥也給出了同樣的回答。

不過從其他業內人士處陸玖財經聽到了不同解釋。業內人士稱，因為專送騎手的商業保險叫做雇主責任險，既包括意外險，也包括三者責任險，所以騎手自己是買不了的，而必須由合作商繳納。文中提到的案例是眾包騎手，身故險賠付額最高是60萬元，而專送騎手身故賠付額最高120萬元。但是該說法目前并未得到騎手方面的證實。

如果按照一年240天的有效工作時間來計算，每天3元的意外保險如果是由美團來承擔的話，一年就會增加34.56億元，美團這一項業務就會出現6個億左右的虧損。

如果現有騎手有三分之一是常年用工，需要繳納五險一金的話，加上剩下三分之二購買團體意外險，美團每年將至少增加開支近70億元。

如果現有騎手全部正規繳納五險一金，每年增加開支將超過200億元。

五險一金計算時，均按照工資上浮20%計算，實際增加開支應該更高，大約為基礎工資的30%以上，也就是說，就算是現有的意外險是由美團和餓了么來負擔，兩家的現有商業模型就會完全失效。

但是，如果整個交易上漲10%，那么以美團的營收來計算，就可以多出66億元的利潤，這一部分的利用足以支撐現有外賣小哥的保險。

一切，就在這10%里面，美團和餓了么敢不敢漲價?消費者愿不愿意多掏?

02

裸奔的外賣小哥需要保險嗎?

卡車、私家車、出租車、快遞三輪車、兩輪車、人，這些都可以成為與外賣小哥發生交通事故的對象，作者每天走路上班的距離大概是2.5公里，最夸張的一個清晨，看到三起交通事故，其中兩起倒地的都是外賣小哥，還有一起則是快遞三輪車。

外賣小哥已經成為城市里，最容易受傷的這一群人。

據相關數據顯示，截至2020年12月28日，上海公安部門共查處快遞、外賣騎手各類交通違法行為4.3萬余起;涉及快遞外賣行業的道路交通事故423起，造成7人死亡，347人受傷。深圳全市2020年共查處電動車交通違法37.3萬宗，其中送餐外賣電動車違法7.1萬宗，同比上升1042.11%。

人大代表胡成中認為，外賣行業交通事故頻發的原因，根本上是規則設計有問題，送餐送貨途中易遇到各種情況，平臺不應該陷入只拼速度的惡性競爭，而忽略送餐送貨途中易遇到的各種情況。他還表示，“不要把責任都推給算法，算法也是人制定的。”

可以這么說，外賣小哥在不斷被壓縮的配送時間里，已經變成一份非常高危的工作，這是快節奏的城市生活不可調和的一個矛盾，很多消費者一邊在看新聞辱罵企業壓榨外賣小哥的同時，又在外賣小哥送外賣稍微晚了一點后，無止境的投訴，人性是矛盾的，吃瓜群眾永遠不會想種瓜的人有多累。

靈活用工的外賣小哥，肯定需要保險，但是美團和餓了么也要能夠盈利，他們不是社會福利機構，他們是企業，那么問題就來了，這筆錢從哪來?答案很簡單，從消費者身上來，如果用人成本必須要增加，那么不好意思，未來各位看官，在吃外賣的時候，可能就需要多支付一些跑腿費了。

當然，生命面前，錢是無意義的，外賣平臺還是要優化一下算法，更加合理人性的計算出送餐時間，不尊重生命的企業，一定是無法走遠的。

但是，這一塊也有一些現實原因，就是外賣小哥自己對于保險并不在乎，甚至不愿意要保險。北京一位40歲左右送外賣的雷大哥告訴陸玖財經，自己在外賣行業干了不到一年，同事基本都是短期工，大部分也只干了幾個月，大家對保險沒啥感覺，也不懂，自己以前在餐飲店做小時工，對五險一金、社保、醫保這些東西沒什么概念，也沒有自己購買的意識。聽說過同事在工作過程中與轎車遭遇剮蹭，但公司一般不會對此進行賠付，同事多數時候還是采取私下商議、自掏腰包解決的方式。

03

超過一年就不能算靈活用工

如何界定臨時用工和長期用工?現在不管是美團，還是餓了么，都是采用臨時用工這個方式來規避保險以及其他用工風險的問題。

大部分消費者每天看到走街串巷的黃色、藍色騎士們，其實跟美團和餓了么之間并沒有直接的雇傭關系，他們一切的勞動糾紛都只能找臨時用工平臺去溝通。

的確，在陸玖財經與多位外賣小哥的溝通發現，很多外賣小哥都是臨時用工，甚至是兼職，送外賣并不是他們長久的職業規劃，在這短暫的送外賣的生涯里，他們最需要的是現金，他們對社保以及意外險都不怎么看重，他們要求的是現金最大化。

但是，陸玖財經也同樣發現，一些已經工作了兩三年的外賣小哥，也比比皆是，常年送外賣，對于一些文化素質不高，中年男性來說，算是一個相對高薪的工作，這一部分人的比重，據很多外賣小哥透露，應該在三分之一到一半之間。

一位38歲的路姓小哥告訴陸玖財經，自己之前是旅游從業者，干了兩年左右。外賣小哥彼此之間的同事關系不親密，不太清楚別人的情況，就職平臺只有每日三塊的意外險，不清楚具體是哪個保險公司負責，理賠也基本沒接觸過，都是同事自己私下解決，公司購買保險和現金補貼都可以，在這些方面不太懂，聽安排。

陸玖財經針對靈活用工的問題，咨詢了相關法律人士。

該律所表示，簽訂勞務合同確實可以降低成本，但由于在企業身份、企業薪酬、企業福利、企業待遇和歸屬感、成長途徑、未來保障等方面，臨時工和正式工都有不同。所以，臨時工可能因為發展前景不佳而出現不積極工作，或只能參與完成一些簡單體力勞動的情況。企業需要通過“轉正”等途徑，讓臨時工相信只要努力工作，任勞任怨，達到條件的，可以轉為“正式工”，從而提高其工作積極性和效率。

目前，騎手和外賣平臺間多為勞務關系，屬于兼職，沒有五險一金，保障不足。平臺會為騎手配置商業保險，但大多只是意外險(包含三者責任)，且僅限當天工作時間內。我的想法是，給外賣小哥投職工保險不大現實，基于勞務合同而要求企業給予臨時工與正式工同樣的保險待遇不僅讓勞務雙方的權利義務更加不明確，還大大增加了企業的負擔，不利于當前增加就業崗位，解決失業問題的社會形勢。而平臺給騎手的保險只集中于意外和三者責任;社保則有報銷上限，且僅能解決醫療費用問題。這兩者不能構筑完整的人身保障體系。

但可以投商業保險，商業保險中的重疾險以解決大病產生的失能問題，百萬醫療險和高額意外險不但補充保額，還能將報銷范圍擴展到社保目錄外。定期壽險則避免頂梁柱身故或全殘后，對家庭經濟產生的影響，讓孩子能繼續得到教育，老人繼續得到贍養。只要合理規劃，商業保險并沒有太大成本，以25歲男子為例，一套完整、充足的保障方案，每年保費可以控制在5000-6000元之間。

我國《保險法》規定，并不是任何人都能為他人購買人身險，人身保險的投保人在保險合同訂立時，必須對被保險人具有保險利益(《保險法》第十二條)，具有勞動關系屬于有保險利益(《保險法》第三十一條)。因此，若外賣小哥與平臺不存在《勞動合同法》規定的勞動關系，則需要國家授權平臺為快遞小哥購買意外險。

04

買不起五險一金怎么辦?

根據計算后的結論，外賣平臺們很顯然支付不起五險一金，如果將來這一塊要強制要求規范化，那么現在的游戲規則就必須發生徹底的變化。

外賣對于美團和餓了么以及阿里來說，意義都很明顯，這是一個高頻的用戶需求，這一塊業務是巨大的流量來源，外賣是美團的基本盤，是阿里需求的流量盤，目前來看，阿里的訴求肯定是沒有達到的，沒什么可討論的余地。

但是外賣業務對于美團來說這是絕對的生命力來源，雖然已經是絕對的龍頭了，但是整個外賣業務的利潤率低至4%(甚至更低，因為美團財報是把到店餐飲業務跟外賣業務合并計算)，而美團另外一塊酒旅業務，主要的也是高頻的低端酒店，利潤也非常薄。

美團的管理層也很清晰的認知到了這一點，所謂從目前美團的布局來看，依舊是保住外賣、酒旅甚至是單車這一類低利潤卻高頻使用的流量業務，然后拉動后期美團夢想的萬物到家的泛電商業務，電商、游戲、內容廣告，這才是互聯網行業公認的高利潤大行業，這里面的玩家，阿里、騰訊、百度、字節個個都是吸金狂魔。

陸玖財經與多位美團內部人士交流時，對方都在表達一個態度，美團掙錢掙的實在太辛苦，全是薄利潤的錢，沒有一個業務可以實現躺贏，王興難道真的不羨慕騰訊和阿里嗎?那是不可能的事情，所以外賣一定不是王興的目標，這只是中間的一個跳板。

那么，這塊跳板的穩定度，能不能撐到美團尋找到下一個巨大盈利點?現在來看，最大的隱患就是外賣小哥的保險問題。

美團目前的奶牛業務并不多，每年產生的利潤跟阿里相比，差距非常大;雖然阿里目前正在面臨著拼多多強有力的攻勢，但是明眼人都知道，拼多多財報所重點突出的MAU其實是一個偽命題，只要下過單的用戶都可以被拼多多算作MAU，看看GMV的差距，就知道兩者的段位，拼多多的GMV1.6萬億，而阿里的商業業務則達到了7萬億。

如果要求強制購買保險，那么美團的外賣價格一定會漲，否則就會出現虧損，漲價之后，對于餓了么來說，就會有機可乘，阿里大可以用補貼來維持現狀。

這會有變局出現的可能性，但是阿里目前的戰線太寬，業務之間的聯動性很差，餓了么的流量根本無法對阿里做出貢獻。

只要有三分之一的外賣小哥需要購買五險一金，另外三分之二購買意外險，大家的財務報表都會巨虧，外賣市場已經培養成熟，用戶也不可能因為漲價10%就不吃，所以如果外賣小哥的保險時代必須到來，那么外賣漲價也會跟著必須到來。

05

陸玖評論

如果是因為生命，那么漲價就是必然!

保險，無論是意外險還是社保，對于一個勞動者來說，都是一份保障和尊重。

從目前的時代發展趨勢來看，外賣已經成為城市中，大多數上班一族主要的吃飯方式，這個行業很顯然會一直存在很多年。

無論是調整算法，還是外賣漲價，都是為了讓整個社會，整個商業環境更加和諧，如果一個行業非要建立在一些人生命時刻在受威脅的基礎上，那么這個行業就一定遲早會出現大危機。

之前，陸玖財經一直想不明白，為什么滴滴每次一有人命案出現，就會爆發大危機，但是美團和餓了么每年有那么多外賣小哥因為交通事故死亡，卻很少有報道。

外賣小哥這個工種的保障正規化，在未來一段時間內，必然會被執行，外賣平臺如何面對這個變化，也是整個社會關注的熱點。

但是無論怎么變，都希望這個行業的所有參與者，都可以尊重生命，尊重規則，讓一切在一個和諧的環節下進行，這樣才能走得遠走得穩。

希望，在未來上班的路上，大家可以少看到一些外賣小哥被撞倒在地的畫面。希望這些辛勤的人們，可以開心的行駛在路上，有陽光照耀他們年輕的臉龐，溫暖且安全。

關鍵詞： 美團 餓了么