編／張澤

幸運兒們已經獲得搶先嘗試數字人民幣的機會。有用戶稱，當他用數字人民幣消費的時候，找到了一種久違的“花錢”的實感。而更為重要的是，這一張“小小”的數字人民幣，在倡導低碳生活、反洗錢、消除數字鴻溝等諸多方面，正發揮著巨大的作用。

01 數字人民幣，飛入尋常百姓家

數字人民幣出現在我們生活中的頻次越來越高了。今年，很多人在北京環球度假區、萬達廣場等大景區和商圈購物都可以使用數字人民幣付款。近日，北京還成立了法定數字貨幣試驗區，六大國有銀行都在積極開展試點工作，把數字人民幣裝進旅游觀光、餐飲住宿、商務服務等更加豐富的場景中。

數字人民幣變得觸手可及，得益于一次次與老百姓息息相關的普及活動。

9月，北京、上海等9地市民可以用數字人民幣免費騎美團單車。數據顯示，截至10月14日，上線滿一個月的美團單車數字人民幣試點活動已吸引超過100萬用戶開立數字人民幣個人錢包，累計產生889.96萬綠色騎行公里數。與駕駛燃油車相比，同等運量下預計可減少碳排放量約為2400噸。數據統計顯示，在同樣的時間周期內，用戶開立數字人民幣個人錢包后的綠色出行頻次，比開立前平均要高出3.34%。同時，開立數字人民幣個人錢包用戶的綠色出行頻次又要比普通用戶平均高出8.14%。

（圖/視覺中國）

央行發布的中國數字人民幣的研發進展白皮書顯示，截至2021年6月30日，數字人民幣試點場景已超過132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。隨著更多新場景接踵而至，數字人民幣正在全面進入我們的生活中。

2020年10月，數字人民幣在深圳羅湖開始首次大規模公測，深圳羅湖區面向在深個人發放1000萬元"禮享羅湖數字人民幣紅包"。當時是以免費發放200塊紅包的形式，抽中的市民可在指定的3000多家商戶里任意消費。面對免費薅羊毛的大好事，競爭激烈程度堪比搖號買車，當時深圳發放了5萬個紅包，據報道，光申請的就有191萬人，中簽率僅有2.6%。

試點一年之后，數字人民幣的支付范圍已經從線下實體門店拓展到線上，多家互聯網公司都加入進來，觸達了更多習慣線上生活的小伙伴。

早期測試，僅有京東、京喜等少數互聯網公司加入，如今，每個銀行子錢包下面都有40多個選項，包括天貓超市、滴滴、餓了么、快手、愛奇藝等，今年五一期間，在線旅游的代表攜程也加入了試點。雖然基本覆蓋了吃喝玩樂的需求，不過相比使用微信、支付寶，目前試點的場景還是較窄，比如京東App就只能支持購買自營商品、b站也只能支持安卓用戶充值B幣，不過相信后續會逐漸放開服務。

同時，工、農、中、建、交、郵儲六大國有銀行接入的App也有細微的差別，比如建設銀行接入的App有47個，工商銀行就有50個，多了加油場景的支付。除了互聯網公司，像善融商務、郵儲生活、石化金融這些傳統機構的電商平臺也已經加入，讓數字人民幣的應用范圍變得越來越廣。

這其中，美團單車和數字人民幣紅包的結合是一次更大規模的演習。一位行業人士認為，共享單車是一個典型的小額高頻支付場景，能測試多地聯動的小規模高并發能力，有利于測試數字人民幣的穩定性。同時這也是美團的自營場景，相對安全可控。

這樣的普惠性活動對于正在不斷試點階段的數字人民幣至關重要。只有應用場景足夠豐富，用戶量足夠大，技術的穩定性和可靠性才能得到打磨，為將來某一天數字人民幣正式發行打好基礎。

從9月9日起至12月31日，北京市民打開美團App搜索"數字人民幣"，完成報名即可領取10元數字人民幣紅包，用于支付美團單車騎行費用。活動還加入了"返現"的玩法。累計的騎行次數可換取更多數字人民幣獎勵，用于支付后續的騎行費用，進而形成“低碳騎行-數字人民幣激勵-更多低碳騎行”的正向循環。據了解，除北京以外，上海、深圳、海南、長沙、蘇州、西安、成都、雄安新區等試點地區也在活動覆蓋范圍內。

從最初的理論到如今在上百萬個試點場景落地開花，數字人民幣經歷了長達7年的探索。2014年，中國人民銀行成立專門團隊，開始對數字貨幣的發行框架、關鍵技術等問題進行專項研究。2017年，經國務院批準，中國人民銀行開始組織商業機構開展數字人民幣的研發試驗。

到了2020年，數字人民幣終于和公眾見面。現在只要下載數字人民幣App，頁面就會跳出來一張長方形人民幣畫面，頁面上會顯示存款金額。不同銀行的數字人民幣的底色不一樣，比如，建行是藍色，農行是綠色，工行和中行是紅色。

除了關心數字人民幣長什么樣子，大家最好奇的一個問題就是：數字人民幣是否會和微信、支付寶形成競爭？央行數字貨幣研究所所長穆長春曾給出一個形象的解釋，微信、支付寶和數字人民幣不是一個維度上的，微信和支付寶是金融基礎設施，是錢包，而數字人民幣是支付工具，是錢包的內容，因此并不存在競爭關系。

實際上，數字人民幣誕生背后離不開微信支付和支付寶的支持。一位業內人士對AI財經社透露，無論微信支付還是支付寶，雙方團隊都在數字人民幣底層技術建設上貢獻了很多力量。

如今，數字人民幣的試點范圍已經從原來的“4+1"擴大為"10+1"的格局，未來還將不斷擴容。中國人民大學國際貨幣研究所所長助理曲強在接受采訪時表示，目前試點主要解決區域聯動以及企業聯動問題，未來全國將會有更多地區進行跨區域支付聯動，以便了解使用中存在的問題。

還沒有機會體驗數字人民幣的消費者，也許很快就有機會領到人生中的第一筆數字人民幣紅包。

02 一張數字人民幣的力量

有用戶稱，當他用數字人民幣消費的時候，找到了一種久違的“花錢”的實感，此前用的電子支付，錢已經抽象為一串數字。而更為重要的是，這張“小小”的數字人民幣，在倡導低碳生活、消除數字鴻溝等諸多方面，也發揮著巨大的作用。

雖然數字人民幣和現在流通的現金一樣，都是一種交易憑證，但作為電子版的人民幣，數字人民幣不僅實現了技術創新，更自帶“綠色”屬性。它不需要印刷鑄造，沒有折舊磨損，發行和流通所消耗的能耗將大大降低。對商業銀行來說，也將降低人力和運營成本。

目前，我國提出2030年碳達峰和2060年碳中和目標，數字人民幣在其中也能發揮價值。今年7月，國家批準的低碳試點城市之一成都市開展了一次綠色試點活動，向市民發放10萬份總價值1200萬元的數字人民幣公共交通出行禮包，用來搭乘公交、地鐵出行。市民在體驗使用數字人民幣的同時，也實現了綠色出行。

（視覺中國）

一個月的時間里，成都市民共計節能減碳了10336噸，相當于一些工業企業一年的碳排放量。原來碳中更多是和地方政府、企業相關，但借助數字人民幣，普通人也參與到節能減排的行動中來。成都市還出爐了本次活動的個人低碳出行排行榜，2萬名碳減排量靠前的市民將額外再"瓜分"總價值60萬元的天府通乘車優惠券。

共享單車也屬于典型的綠色場景。數字人民幣紅包和騎行結合，也利于大眾養成綠色出行的習慣，助力實現“雙碳”目標。

除了綠色環保，在千行百業的試點過程中，數字人民幣也體現了突出的普惠性——2020年初，中國人民銀行在7個省份開展了支付領域數字鴻溝抽樣調查，獲取有效問卷2萬份，，結果顯示，其中未使用電子支付工具的受訪者比例為17.6%，人物特點為：老年人、低學歷、低收入、退休人員、農村地區。在數字化程度更高的大城市，這些人群面臨的數字鴻溝問題更加嚴重。在第十屆中國支付清算論壇上，中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春表示，要為有障礙人群、老年人、非居民等普惠金融重點服務人群提供可使用、高效率的產品線，讓他們切身感受到這些產品不僅能用，而且好用、愛用。。

（視覺中國，2021年9月3日，北京，市民使用中國銀行數字人民幣可視芯片錢包碰一碰解鎖共享單車）

數字人民幣在試圖填補這道鴻溝。雖然在掃碼支付上，數字人民幣的體驗并沒有什么不同，但是底層邏輯和微信、支付寶卻有很大區別。微信和支付寶每一筆交易都需通過銀行間系統實現底層賬目清算，但是數字人民幣無需綁定任何一家銀行的銀行卡，也不用打開手機App，甚至在沒有網絡的情況下也能使用，手機打開NFC 功能后，碰一碰就能支付，操作非常簡單。

在消費者這一端，除了移動支付的App，數字人民幣還有多種形式，比如像IC卡、可穿戴設備、物聯網設備等硬錢包，解決老年人不會用智能手機的問題。今年9月服貿會中，數字人民幣的形態更加豐富多樣。不僅有指紋卡、按鍵卡等卡片錢包，還有手環、手表、鑰匙扣、拐杖等異形錢包，更方便一些老年人和兒童使用。

“在試點階段，試點單位大多沒有考慮太多商業屬性的東西，主要是在嘗試切入一些特定群體和場景，希望解決一些社會問題?！币晃粯I內人士稱。

數字人民幣的科技屬性，也讓它在反洗錢、B2B、跨境支付等方面還有更大的想象空間。

在設計上，數字人民幣的一大重要特性是“小額匿名、大額依法可溯”，高度重視個人信息與隱私保護，滿足公眾對小額匿名支付服務需求。同時，防范數字人民幣被用于電信詐騙、網絡賭博、洗錢、逃稅等違法犯罪行為，確保相關交易遵守反洗錢、反恐怖融資等要求。

生活中，不少人都有過在健身房、理發店辦卡但是老板突然跑路的慘痛經歷，結局通常都是認栽。但如果能充分利用數字人民幣的可追溯性，就能幫助消費者追回錢。據AI財經社了解，目前已經有平臺企業正在和央行做相關的技術測試。這一特性未來能為消費者權益保駕護航。

數字人民幣也是推動經濟數字化轉型的一大重要載體。今年3月，遼寧省大連市兩家燃油貿易企業就通過數字人民幣支付方式在航運產業數字平臺——海聯商城上完成了一筆燃油交易的結算業務，成為首筆B2B平臺數字人民幣結算應用。

一些環保企業已經完成了以數字人民幣形式向交易對手支付貨款的探索，跨行轉賬支付全程零手續費、實時到賬，這樣的支付方式也降低了企業間跨行支付過程中的碳排放成本。這些都將反向驅動一些產業和企業加快數字化升級。

不少企業和機構都已經看到了數字人民幣背后巨大的商業機遇，工、農、中、建、交、郵儲六大國有銀行已經通過設立子錢包的模式參與其中。今年5月，互聯網銀行網商銀行成為第七家參與公測試點的商業銀行。

數字貨幣概念股也越來越受到資本市場關注，今年以來，科蘭軟件、楚天龍、數字認證等幾家上市公司股價大漲。IDC Leadership Grid在報告中分析，考慮到深度參與數字人民幣項目的頭部廠商有望分享超千億元的市場改造及后續每年數百億元的增量業務，預計銀行IT的大龍頭將在此孕育。

互聯網企業毋庸置疑也將在數字人民幣產業中獲得不少機遇。全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮認為，基于平臺經濟數據分析能力與數字人民幣的加密屬性的結合，在保障數據使用安全的前提下，一些新的應用場景或將破繭而出，建議平臺經濟應該盡早布局。

數字人民幣到底什么時候會正式推出？目前并沒有一個明確的時間表。外界猜測，2022年北京冬奧會將是一個關鍵的時間節點。今年2月，北京圍繞冬奧消費全場景，主辦了"數字王府井，冰雪購物節"數字人民幣試點活動，提前布局了冬奧會的數字支付場景。

屆時，冬奧會也將成為數字人民幣跨境支付的重要試點。雖然目前數字人民幣主要用于國內的零售支付，但是具備跨境支付使用的技術條件。目前，相關的試點正在中國香港和海南運行。

距離冬奧會只有不到半年時間，目前數字人民幣已順利落地冬奧場景35.5萬個，覆蓋交通出行、餐飲住宿等七類場景。在一個匯聚全球運動員、裁判的國際性大舞臺上，數字人民幣的可能性將在明年得到更大的檢驗和開拓。

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