文|《財經天下》周刊 史思同

編|孫月

信用卡業務將迎來強監管。

日前，銀保監會發布了《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》），對信用卡業務經營管理、營銷行為、風險管控等方面業務進行了詳細規范。

長期以來，信用卡亂象頻出，不少消費者掉進了信用卡收費的“陷阱”。監管重拳整治信用卡亂象，這類業務有望得到規范發展。

但是，業界也擔憂，上述《通知》僅針對銀行業金融機構發行的信用卡業務，而市場上現存大量的互聯網“信用付”業務，與銀行信用卡業務并無二致。如果這類業務成了監管治理的“漏網之魚”，那么，規范信用卡業務的效果將大打折扣。

信用卡投訴頻發，亂收費成重災區

《通知》指出，近期部分銀行信用卡業務經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權益等行為。監管強調，將對信用卡息費收取、過度授信、粗放發展模式、外部合作行為以及消費者權益保護等方面進行重點治理。

近年來，超前消費風盛行，各種信用卡、消費貸、分期付款等，已成為許多年輕人慣用消費方式，然而，看似省事便捷的信用卡卻頻頻遭遇消費者投訴。

12月10日，銀保監會消費者權益保護局發布《關于2021年第三季度銀行業消費投訴情況的通報》中顯示，2021年第三季度，銀保監會及其派出機構共接收并轉送銀行業消費投訴87281件，其中，涉及信用卡業務投訴44374件，占投訴總量的50.8%。

數據可見，單是信用卡業務相關的投訴就在銀行業務總投訴中占比過半，信用卡業務實在飽受詬病。

據了解，多數持卡人的怨言集中在自動分期、亂收手續費、高額年費等方面上。

“不知道什么時候就被自動分期了，之后就有各種手續費?！耙晃恍庞每ㄓ脩敉跖肯颉敦斀浱煜隆分芸硎荆k理信用卡時工作人員也不會詳細說明，自己又不懂，“而且就算想要提前還款，我還是必須要支付分期的手續費?！?/p>

像王女士遇到的這種情況并不在少數，甚至很多消費者都不知道自己的信用卡是否是自動分期。“我設了自動還款，其實一般都沒怎么仔細看過信用卡賬單?！币晃婚L期使用信用卡的用戶表示，他現在要防的是“霸王條款”，有些信用卡是只有勾選同意才能繼續，而消費者一般都不會仔細閱讀條款。而一旦勾選同意，往往掉進“坑”里。

據悉，銀行自動分期一般分為6期、12期、24期等，每筆刷卡消費賬單達到約定金額，便會自動處理成分期業務，而有的銀行賬單分期起點低至10元，甚至干脆不設起點。

同時，銀行還會使用一些手續費折扣優惠來吸引持卡人辦理自動分期，但事實上，這些折扣往往都具有時效性，僅在一定時間內有效。為了鼓勵持卡者多消費，銀行還會以“0首付0利息""免息分期"為噱頭來誘惑消費者，實則隱藏了各種手續費等，來變相收取費用。

有分析人士指出，商業銀行要轉變信用卡業務發展模式，從單純追求規模和速度增長轉向專業化、精細化的高質量發展。

事實上，信用卡在辦理方面違反審慎原則、濫發卡情況屢禁不止。“信用卡審核標準之前確實太低了”，有持卡人反映，“在大學的時候為朋友情面，線上辦理了個信用卡，當時沒有工作沒有收入，甚至所填信息都有虛假，以為會辦不下，沒想到過些天還真收到了某銀行寄過來的信用卡?！?/p>

互聯網信用付該不該納入監管？

在此次《通知》中，監管還明確提出，“將按照風險可控、穩妥有序原則，推進信用卡行業創新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業務等創新模式?！?/p>

但如今，互聯網分期付款的業務也越來越多，如何監管仍沒有明確的說法。

互聯網巨頭的“信用付“產品，其業務與傳統信用卡極其相似：會為用戶提供一定的信用消費額度，給到用戶一定時間的免息使用服務，還可以選擇對賬單進行分期等。并且使用較信用卡更為便利，不用使用實體卡片，在線上付款時直接選擇支付方式即可。

但是，不同于傳統信用卡，這類產品的資金提供主體實際主要是互聯網巨頭旗下的小貸公司、消費金融公司，并不受信用卡監管規則的約束，而網絡小貸的相關管理辦法也還暫未正式出爐。

去年11月份，銀保監會、央行聯合發布了《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），從《辦法》來看，主要是對網絡小貸公司的準入門檻、杠桿率、信息披露等方面進行約束，卻并未對互聯網平臺的“信用付“等具體業務的相關風險進行監管規范。

而在不受約制的情況下，一些互聯網平臺或許也會存在片面宣傳低利率及低費率、模糊實際使用成本、自動分期等，與傳統信用卡業務相同或類似的問題。

當前，我國金融業務的監管力度日漸趨嚴，監管層正在加強整治相關亂象以及消費者權益保護，此次《通知》對整個信用卡行業也是一次較大的業務整改挑戰。

12月17日，北京銀保監局官網隨之發布《關于加強信用卡消費者權益保護的通知》，提出要加強信用卡適當性、信用卡營銷及催收業務等方面的管理，加強信用卡信息披露、客戶信息保護及信用卡投訴處理等工作。另外還強調，銀行應加強對互聯網引流平臺的合作管理，加強與互聯網平臺合作業務的客戶信息保護。

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