文｜《財經天下》周刊 史思同

編｜孫月

（圖源：視覺中國）

年后剛剛開工，銀保監會便發出了今年消費金融行業的首張罰單，招聯消費金融被罰款近300萬元。

近年來，招聯金融無論是在注冊資本、營業收入和凈利潤方面，都在穩步上升，資產規模已突破千億，穩居業內首位。

但業務擴張的背后，卻是投訴糾紛纏身、暴力催收事件頻發，現又因多項違規被監管處罰，招聯金融相關業務風險逐漸暴露。

涉暴力催收，招聯金融頻遭投訴

2月8日，銀保監會官網披露罰單，招聯金融因“營銷宣傳存在夸大、誤導，收取平臺服務費質價不符，產品定價管理不審慎，對合作商戶風險管理不到位，未報告聯合貸款表外風險敞口，催收行為不當，消費者權益保護審計工作不規范以及消費投訴管理工作不到位”等8項違法違規事實，被處罰款290萬元，處罰時間為2022年1月25日。

而招聯金融回應稱，相關事項源于2020年10月銀保監會發布的消保檢查通報，公司已按監管要求完成全部整改工作。

當時的檢查通報顯示，招聯金融在相關宣傳營銷中，未明確展示其利率，同時其“0門檻申請”“全民都可借”“隨借隨還”等宣傳內容與實際情況不符，存在夸大、誤導情況。

在催收方面，招聯金融存在不當催收行為及對委外催收機構考核不嚴等問題。如對已明確還款日期的逾期客戶仍繼續進行電話催收，向客戶工作單位及其同事告知關于客戶的逾期信息等。

除此之外，招聯金融還頻遭投訴?！敦斀浱煜隆分芸l現，截至2022年2月9日，招聯金融在黑貓投訴平臺的投訴量高達16687條。而其中多數是關于招聯金融暴力催收的內容，情形包括辱罵、恐嚇威脅和泄漏隱私等。

（黑貓投訴平臺截圖）

另外，招聯消費金融還多次因隱私權、名譽權糾紛而被起訴至法院。中國裁判文書網相關披露顯示，相關糾紛事由多為頻繁電話、短信騷擾恐嚇原告用戶及其家人朋友甚至公司，從而造成原告家庭/婚姻矛盾沖突、社會生活受到干擾，甚至被公司辭退等情況。

公開資料顯示，招聯金融2015年3月成立，是由招商銀行和中國聯通聯合注資20億成立的持牌消費金融公司，雙方各持股50%，主要業務為向個人提供個人消費貸款，旗下擁有“好期貸”“信用付”兩大產品體系。

值得一提的是，此前，招聯消費金融還曾推出過面向在校學生的消費信貸產品“零零花”，后因監管原因，該產品已經下架。

資產突破千億

不可否認的是，近年來招聯金融增資頻頻，發展勢頭十分強勁。

2017年12月，招聯金融獲批增資至28.59億元，一年后再次增資至38.69億元。2021年10月，招聯金融以13.31億元資本公積和48億元未分配利潤轉增注冊資本，直接增至100億元，成為業內首家注冊資本達百億元的機構。

在總資產方面，招聯金融也已突破千億大關，成為消費金融業中資產規模最大的機構。

事實上，2019年，持牌消費金融公司中總資產在1000億元以上的只有捷信金融一家。2020年捷信金融受疫情沖擊，而走線上互聯網消費金融模式的招聯金融卻迎來機遇，實現了快速趕超。

2020年年底，原本位列行業第二的招聯金融總資產突破千億達1083.11億元，超越捷信躍居榜首。截至2021年上半年，招聯金融總資產已擴張至1298.4億元，并且是唯一一家資產規模超千億的消費金融公司。

2021年6月末，同樣名列前茅的馬上消費金融和興業消費金融，總資產分別為570.2億元、520.7億元，遠遠低于招聯金融。

而原本一度領先的捷信金融在業績急劇下滑后，2020年末總資產已跌破千億，縮減至652.07億元。2021年6月末，捷信金融總資產再縮水近半，降至377.5億元。

與此同時，招聯金融的營業收入和凈利潤也在連年穩步增長。2016年－2020年，招聯金融分別實現營收11.91億元、41.62億元、78.94億元、107.40億元和128.16億元；同期實現凈利潤分別為3.36億元、11.89億元、12.53億元、14.66億元和16.68億元，業績增長穩健。

但仔細觀察不難發現，營收和凈利連續增長的背后，其營收增速卻明顯放緩。數據顯示，近四年來招聯金融的營收增速分別為172%、67%、54%和19.3%，已呈現出逐年大幅下滑的趨勢。

值得注意的是，就在去年3月份，招聯金融已經開始啟動上市研究工作，而其能否順利實現IPO，市場持續關注。

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