以數字化為特征的智能消費金融下半場，“他們”終于被看見。

長期以來，由于他們的身上固有的“農民工、打工仔、外來妹、職場小白”等標簽，普惠金融政策于他們而言，一直是“看上去很美”。傳統消費金融機構對他們的認知是：工作不穩定、缺乏抵押物、資產薄弱等。于是，他們成為傳統金融機構一直也觸達不了的“征信白戶”。

不僅僅是在中國，這幾乎是一個世界性的難題——美國現代征信業始于以FICO為代表的自動化信用評分的推廣。自1989年推出至今，FICO自動化信用評分同樣也暴露出對上述特征人群金融包容度較低、特定群體陷入低信用惡性循環等諸多現實問題。他們也在不斷尋求技術上的升級以解決上述問題。

如今，中國的征信白戶們在消費金融市場遇到的難題，終于在行業數字化轉型進程中有解了。

《2021消費金融數字化轉型主題調研報告》顯示，新一線城市、二線城市、三線城市的消費金融用戶在50%以上，24歲至35歲之間的用戶合計在70%左右。有實證顯示，消費金融業務覆蓋的人群已經逐漸覆蓋到征信白戶了。

數字技術化解征信白戶難題

長期以來，征信白戶得不到“信貸信任”，也很難享受到消費金融服務，甚至對于很多人而言，這種體驗可以直接升級為難以獲得“信貸尊重”。這個問題不僅僅存在于中國市場，美國金融機構也因為自動化信用評分也因包容度較低，從而產生了嚴重的“信用隱形”問題。

在美國，情形大致與中國相同。信用隱形者主要包括兩類群體：一是未被傳統銀行體系納入的群體；二是信用歷史空白的年輕人。有研究表明，約有2600萬美國成年人屬于信用隱形群體；除此之外，有1900萬人因信用記錄不足而無法被評分。

其實，從現實條件看，征信白戶的處境更需要消費金融服務。同時，未來隨著職場變化、職業發展，他們有可能成為消費金融機構的優質客戶。而當這一群體無法享受消費金融服務時，普惠金融的全面落實和滲透也無從談起。從某種程度上可以說，這是消費金融市場的一次“錯過”。而今，在中國市場，管理層也希望可以盡快填補這一人群的金融供需不均缺口。

政策上，已經能夠看出在逐步向征信白戶傾斜。3月4日，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，支持鼓勵銀行保險機構提高新市民金融服務的可得性和便利性。所謂的“新市民”，指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前約有3億人。

雖然新市民不完全等同于征信白戶，但是兩者高度重合。

業內人士表示，新市民是未被傳統金融機構和傳統金融服務滿足的群體；對他們的風險評估是金融數字化的目標之一，數字科技時代，金融服務應該不斷創新，以滿足更多人個性化、多樣性的需求。

一個值得欣慰的現象是——在擴大內需、消費升級的大勢之下，消費金融數字化轉型進程已經在不斷提速。消費金融數字化就是消費金融機構以數字科技為依托，用數據來驅動決策，構建更加開放、融合、包容的全新消費金融生態。這其中既包括傳統銀行機構，也包括持牌的非銀消費金融機構。數字化進程的加速，無疑將不斷“利好”曾被消費金融市場“錯失”的用戶。

無論是傳統的銀行機構，還是第一梯隊產業系的消費金融機構，都在不斷加碼數字化投入。無論是在資金投入上，還是在科技人才的配備上都呈現出上升趨勢，且相較傳統銀行，消費金融機構具有更靈活的機制。

但細分來看，銀行系和產業系消費金融機構在服務客戶、審核客戶資質的角度還是略有差異。銀行系消費金融機構依然會出于逾期風險及風控壓力的考量，對新市民進行合理規避；而以馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱“馬上消費”）為代表的一些產業系持牌消費金融機構，對于新市民則更包容，因為他們更樂意拓展具備潛在消費能力、且有更強的超前消費需求和欲望的年輕群體。

本質上，傳統銀行系金融機構的消費金融業務更多是將原來線下的信息基礎及客戶群體基數運用互聯網的技術進行線上拓展，提升和優化服務；而產業系消費金融機構則是“數字科技原住民”，通過技術、平臺、系統的加持，將線上服務機制向線下進行創新整合拓展，利用科技創新賦能消費金融業務。

大數據風控 讓征信白戶獲“入場券”

一直以來，消費金融難以觸達征信白戶的一個最主要原因，無非是因為風險難以控制。而金融服務的核心就是風險控制。

由于消費金融產品大部分為無抵押純信用貸款，且具有小額、分散、風險高等特點，對于消費金融機構而言，客戶的“基因”向他們的風險控制提出了更高的要求，甚至要求整個消費金融行業都要以數字化為引領、以創新技術為驅動，用更強大的風控手段，以滿足征信白戶的金融服務需求。

征信白戶消費金融服務的空白，從某種意義上，就是消費金融行業數據信息不充分、關鍵信息缺失造成的風控失能。對于消金公司而言，誰能夠利用大數據等數字科技有效提升風險控制，利用數字化技術優化智能風控管理模型，實現對征信白戶的高效授信決策，令征信白戶合規進入信任名單，誰就率先占有了這塊“蛋糕”。對于征信白戶而言，這是金融數字化轉型帶來的“科技福利”。

得益于大數據風控不斷提升的競爭優勢，馬上消費自主研發了全新一代大數據智能風控平臺，使得其服務已經覆蓋了很大一部分征信白群體，這其中不乏有剛剛就業的大中專畢業生、進城務工人員等新市民。

馬上消費將全流程風險管理數字化，將大數據技術運用到市場拓展與營銷、授信及貸后管理、目標客群優化等各個環節；策略個性化，依靠大數據模型為客戶精準畫像，對不同的用戶實施不同的策略，風險更加可控；信息度量化，在預測和決策中綜合使用這些信息進行最優決策，并能夠讓系統平臺全自動執行。

馬上消費相關負責人表示，“只有強大的風險管理能力以及較高的科技創新能力，才能保障安全、高效、便捷的用戶體驗，使消費金融機構拓寬服務客群、提升服務質量有了更多可能”。馬上消費的大數據風控已經為新市民和征信白戶的金融服務提供了技術層面解決之策，現階段大數據風控的實施方式豐富多元。

目前，馬上消費已為超670多萬征信白戶建立了信用記錄，解決了銀行金融服務覆蓋不充分。讓數字創新成果惠及更多群體，切實滿足人民群眾日益增長的美好生活向往。

當數字化不斷賦能消費金融機構的風險控制體系，一個不爭的事實就是——后臺智能風控更加精準、彈性、高效，才可以更好地幫助有消費需求、且符合條件的新市民或者征信白戶獲得消費金融服務的“入場券”。

金融機構的數字化改革讓金融服務趨向個性化、智能化，能夠為廣大新市民提供更有溫度的金融服務，以達到的真正意義上的普惠金融。

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