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經濟觀察網 記者 老盈盈 4月19日，中國社科院國家金融與發展實驗室副主任楊濤在微眾銀行舉辦的活動上表示，加快金融與科技融合符合國際發展潮流，是科技推動下社會分工深化的必然趨勢。他認為，金融科技有利于推動產業數字化發展、推進科技成果的快速落地，還有助于金融機構更好地服務實體經濟，助力數字經濟實現高質量發展。

當然，在科技與金融融合的過程中也存在了一些問題及挑戰。楊濤認為，一方面是金融科技活動倫理風險凸顯，監管機構高度關注金融消費者權益保護問題，具體包括個人隱私保護問題，過度負債與過度消費問題，算法權利與算法歧視問題等；二是系統性金融風險可能積累，需嚴守不發生系統性金融風險的底線，具體包括金融系統性風險中的個體風險加大，大型金融機構、中小銀行、平臺型企業均面臨風險問題，不同金融機構之間、金融機構與其他非金融機構之間的關聯性增加，也使得個體風險更容易演變成銀行業或金融體系的整體風險。

在去年初中國銀保監會辦公廳發布的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》中，也明確列出了金融機構數字化轉型過程中可能存在的各類風險，包括戰略風險，創新業務的合規性、數字化環境下的流動性風險、操作風險及外包風險、模型和算法風險等等。從邊界的角度來看，金融與科技深度融合將導致系統性金融風險對實體經濟的影響范圍加大。

因此，楊濤提出了四方面優化金融科技治理的重點思路：

首先是優化治理機制，完善適應科技與金融融合發展的監管體系。例如可以持續完善監管沙盒機制，強化監管沙盒組織者的資源與能級，以服務國家重大戰略目標的主題子沙盒為中心，逐漸實現沙盒參與主體的多樣化，又例如可以實施差異化監管模式，提升監管精確度，鼓勵第三方科技公司與金融機構規范合作，運用監管科技定期檢查發布合作指南等方式，對第三方科技公司進行科學監管，對互聯網貸款平臺數據公司等科技公司探索實施分層次牌照監管模式；

其次，需要明確金融機構的底線與原則，承擔金融與科技合作的主管主體管理職責，真正使得金融機構承擔外包風險管理的主體責任。一方面傳統的外包安全管理要求同樣適用于金融科技公司，另一方面需嚴格要求金融科技公司遵守金融行業監管要求，如遵守賬戶實名制，客戶身份驗證，產品宣傳銷售，投資者適當性管理等方面的技術要求，以保護金融客戶的合法權益；

此外，需要深刻理解金融機構需求與監管要求，提高服務的有效性，以場景金融來突破金融科技應用最后一公里?？萍计髽I與金融機構建立各司其職，風險自擔的合作邊界，其中金融機構充分利用資金牌照，風險管理稟賦，而科技公司發揮數據及技術優勢，各司其職，明晰風險責任邊界，共同推進金融數字化進程，不斷提高金融服務實體經濟的能力和水平；

最后，優化金融科技治理，要完善金融科技生態與夯實基礎要素，推動金融科技生態建設。金融科技生態的核心思想是通過合理的機制安排，促使不同層次的金融科技參與主體合作共贏，協同創新，通過數字化手段和工具改善金融產品和服務，提升金融服務實體的效率，降低成本。

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